Hypotéka – to je nyní jedno velké téma. Důvodem toho je fakt, že se hypoteční sazby drží stále na sympatické hladině. Lidé navíc chtějí dát své peníze do investicí, a to proto, že nechtějí, aby jejich úspory “sežrala” inflace. Nejlepší investicí je podle nich nemovitost. A to je ostatně pravda – nemovitosti jsou skvělou investicí, na druhou stranu si člověk musí dopředu zjistit, co koupě nemovitosti obnáší. A stejně tak si musí zjistit, co všechno obnáší hypotéka nebo čím vším je podmíněná.  

Nejvíce lidí zajímá, jestli je možné hypotéku předčasně splatit. Přece jenom někdy se stane, že člověk přijde k penězům a najednou chce veškeré své závazky uhradit, ať už ho nic netíží. Nabízí se otázka, jestli to opravdu jde a za jakých podmínek.  

Co je to předčasné splacení hypotéky? 

Úvodem je třeba říct, co to vůbec předčasné splacení hypotéky je. Jedná se o splacení úvěru dříve, než uplyne doba stanovená ve smlouvě. Hypotéka je stanovená na takzvané fixační období, které je stanoveno na několik let. Po dobu těchto let nedochází k žádným změnám v úvěru. Nezvyšují se hypoteční sazby, nezvyšují se splátky hypoték a stejně tak není možné úvěr předčasně splatit. Nebo je tomu jinak? 

Ve většině případů platí, že pokud chcete hypoteční úvěr splatit dříve, je to podmíněno sankcí, která se rovná několika tisícům korun. Existují však výjimky nebo jiné způsoby, jak hypotéku setřást ze svých beder.  

Jaké jsou vaše možnosti? 

Pokud chcete hypotéku splatit předčasně, tedy před skončením fixačního období, můžete to udělat postupně. Ve smlouvě je totiž většinou uvedeno, že můžete každým rokem splatit pětadvacet procent z úvěru. Více ale nikoliv, to už je podmíněno zmiňovanou sankcí.  

Hypotéku je však možné předčasně splatit ve chvíli, kdy nemovitost prodáte. V tomto případě platí, že zaplatíte poplatek ve výši jednoho procenta. Zde je ale stanovená maximální výše poplatku, a to většinou na padesát tisíc korun. 

FAQ – časté dotazy na předčasné splacení hypotéky

Co znamená předčasné splacení hypotéky?
Předčasné splacení hypotéky je úhrada celého úvěru nebo jeho části ještě před koncem sjednané doby splatnosti. Nejčastěji se řeší během fixačního období úrokové sazby. Klient tím může snížit své budoucí úrokové náklady. Podmínky se vždy řídí konkrétní smlouvou a platnou legislativou.

Je možné splatit hypotéku kdykoliv bez sankce?
Bez sankce lze hypotéku zpravidla splatit při výročí fixace úrokové sazby. Mimo toto období si banka může účtovat poplatek za předčasné splacení. Výše poplatku se liší podle banky a typu úvěru. Zákon však stanovuje určitá omezení maximálních nákladů.

Kolik lze splatit bez poplatku během fixace?
V mnoha případech je možné každý rok splatit určitou část jistiny bez sankce. Často se jedná až o 25 % z celkové výše úvěru ročně. Přesné podmínky jsou uvedeny ve smlouvě o hypotéce. Je důležité si je předem ověřit.

Jaká je sankce za předčasné splacení hypotéky?
Sankce může zahrnovat administrativní náklady banky. V některých případech může dosahovat několika tisíc korun. Zákon omezuje výši náhrady účelně vynaložených nákladů. Každá banka má však vlastní postup výpočtu.

Lze hypotéku splatit při prodeji nemovitosti?
Ano, při prodeji zastavené nemovitosti je možné úvěr doplatit. Banka si může účtovat poplatek, který bývá omezen maximální částkou. Podmínky jsou stanoveny ve smlouvě. Před prodejem je vhodné vyžádat si přesné vyčíslení zůstatku.

Vyplatí se předčasné splacení hypotéky?
Záleží na aktuální úrokové sazbě a finanční situaci klienta. Pokud má klient vyšší úrok než aktuální tržní sazby, může být výhodnější refinancování. Předčasné splacení snižuje celkové přeplacení úvěru. Rozhodnutí by mělo vycházet z propočtu nákladů a přínosů.

Co je fixační období u hypotéky?
Fixační období je doba, po kterou je garantována sjednaná úroková sazba. Nejčastěji trvá tři, pět nebo deset let. Během této doby se výše splátky nemění. Po skončení fixace může banka nabídnout novou sazbu.

Je možné splatit jen část hypotéky?
Ano, hovoříme o mimořádné splátce. Ta snižuje jistinu úvěru a tím i budoucí úroky. Podmínky částečného splacení jsou uvedeny ve smlouvě. Někdy je možné mimořádnou splátku provést bez sankce jen v určitém období.

Na co si dát pozor před předčasným splacením?
Je důležité zjistit přesnou výši případných poplatků. Vyplatí se také porovnat alternativy, například investování volných prostředků. Zohlednit je třeba i rezervu pro nečekané výdaje. Finanční rozhodnutí by mělo být promyšlené a dlouhodobě udržitelné.