Termínovaný vklad: jak funguje, pojištění a předčasný výběr
Termínovaný vklad je bankovní produkt, při kterém uložíte peníze na předem sjednanou dobu, například na několik měsíců nebo let, a banka vám za to zaplatí úrok, který se během této doby obvykle nemění. Po celou dobu vázanosti s penězi nemůžete volně nakládat. Výběr před splatností banky buď neumožňují, nebo ho zpoplatňují sankcí. Vklady jsou v Česku pojištěné do výše odpovídající 100 000 eur na jednoho klienta u jedné banky.
Ve zkratce
- Peníze jsou uložené na pevně danou dobu a úroková sazba je po tu dobu předem známá.
- Předčasný výběr bývá spojen se sankcí, se ztrátou úroku, nebo ho banka vůbec nedovolí. Podmínky stanoví smlouva.
- Termínované vklady se pojištění vkladů týkají stejně jako běžné a spořicí účty.
- Limit pojištění je ekvivalent 100 000 eur na klienta u jedné banky, výplata se zahajuje do sedmi pracovních dnů.
- Z úroků banka sráží daň 15 procent, klient ji sám nepřiznává.
- Revolvingový vklad se po splatnosti automaticky obnovuje na další období.
Jak funguje termínovaný vklad
Při založení si s bankou sjednáte tři věci: kolik peněz vkládáte, na jak dlouho a za jakou sazbu. Peníze pak zůstanou na zvláštním účtu po celou dobu, které se říká doba vázanosti nebo splatnosti. Na jejím konci vám banka vrátí vklad i s úrokem, buď na běžný účet, nebo, pokud jste si to sjednali, peníze uloží znovu. Na rozdíl od investic se vložená částka během vázanosti nemění, mění se jen připsaný úrok.
Pevná sazba a doba vázanosti
Hlavní výhodou je jistota: sazba sjednaná při založení obvykle platí po celou dobu vkladu, i kdyby se sazby na trhu mezitím snížily. Funguje to ale i opačně. Pokud sazby během vázanosti vzrostou, klient z nich nic nemá, dokud vklad neskončí. Nabídka délky vázanosti se mezi bankami liší, běžně od několika měsíců po několik let. Konkrétní sazby se mění v čase a je třeba je ověřit přímo u banky.
Jednorázový a revolvingový vklad
Jednorázový vklad po splatnosti skončí a peníze i s úrokem se převedou na určený účet. Revolvingový vklad se po splatnosti automaticky obnoví na další stejně dlouhé období. Sazbu pro nové období si je dobré předem ověřit. Podle dostupných přehledů lze revolvingový vklad bez sankce ukončit jen ke konci sjednaného období. Kdo chce peníze k určitému dni uvolnit, musí vklad včas vypovědět, jinak se vázanost prodlouží o další období.
Jak se připisuje úrok
Úrok banka připisuje podle smlouvy, nejčastěji na konci vázanosti, u delších vkladů někdy průběžně, třeba jednou za rok. Pokud se připsaný úrok ponechá ve vkladu, v dalším období se úročí i on a výnos roste rychleji. Proč na délce uložení tolik záleží, ukazuje článek o tom, jak funguje složené úročení. U jednorázového vkladu se úrok obvykle vyplatí na běžný účet a dál se neúročí.
Vázaný vklad, nebo spořicí účet
Obě možnosti jsou bankovní vklady a obě kryje stejné pojištění. Liší se v tom, zda můžete na peníze kdykoli sáhnout a jak jistá je sazba. Spořicí účet umožňuje peníze vybrat zpravidla bez omezení, sazbu ale banka může kdykoli změnit. Vklad na dobu určitou peníze váže a výměnou nabízí předem známou sazbu, která podle srovnávačů bývá u některých bank vyšší než na spořicím účtu. Obecný návod, podle čeho se rozhodnout mezi spořením a investicí, nabízí text spořicí účet nebo investice.
Kdy dává smysl peníze vázat
Vázání peněz se hodí, když víte, že je po určitou dobu nebudete potřebovat. Typicky jde o peníze odložené na konkrétní výdaj s jasným termínem, třeba na doplatek bydlení nebo školné za rok. Výhodou je i to, že nemůžete peníze snadno utratit. Naopak pro peníze, které možná budete potřebovat zítra, se vázaný vklad nehodí, protože předčasný výběr může výnos výrazně snížit.
Kdy je lepší spořicí účet
Spořicí účet je vhodnější pro peníze, ke kterým potřebujete rychlý přístup, a pro rezervu na nečekané výdaje. Proč by finanční rezerva neměla ležet ve vkladu se sankcí za výběr, vysvětluje článek k čemu je finanční rezerva. Spořicí účet má smysl i v době, kdy se očekává růst sazeb, protože banka je může promítnout průběžně, zatímco vázaný vklad drží původní sazbu do konce vázanosti.
Pojištění vkladů u termínovaných vkladů
Podle České národní banky se pojištění vztahuje na všechny neanonymní vklady fyzických i právnických osob v korunách i cizí měně, výslovně včetně termínovaných vkladů. Pojistné plnění činí sto procent pohledávky vkladatele, nejvýš však ekvivalent 100 000 eur na jednoho vkladatele u jedné banky nebo spořitelního a úvěrního družstva. Pojištění spravuje Garanční systém finančního trhu z Fondu pojištění vkladů, do kterého přispívají banky. Vkladatel nic neplatí ani nepodepisuje.
Limit na klienta a banku
Limit se počítá zvlášť pro každou banku. Kdo má u jedné banky běžný účet, spořicí účet i vklad na dobu určitou, sčítají se dohromady a pojištění kryje součet do limitu. Rozložení většího obnosu mezi několik bank tak zvyšuje chráněnou částku. Limit je stanoven v eurech a vyplácí se v korunách, takže přesná korunová částka se mění s kurzem.
Na co se pojištění nevztahuje
Pojištění kryje jen vklady, ne investice. Nevztahuje se proto na cenné papíry, podílové fondy, penzijní fondy ani životní pojištění, i když je klient sjedná přes svou banku. ČNB dále mezi nepojištěné řadí anonymní vklady, vklady bank a dalších finančních institucí, pohledávky státu, vklady ve formě podřízeného dluhu a pohledávky ze směnek. Kdo vedle vkladu drží u banky i dluhopisy, měl by počítat s tím, že ty pojištěné nejsou. Jaká rizika dluhopisy nesou, vysvětluje článek co je dluhopis.
Za jak dlouho se peníze vyplatí
Garanční systém musí podle ČNB zahájit výplatu nejpozději do sedmi pracovních dnů od rozhodného dne. Ten nastává například písemným oznámením ČNB, že banka není schopna dostát svým závazkům, nebo rozhodnutím soudu. U vkladů se zvláštním režimem, například peněz více osob na jednom účtu, je lhůta patnáct pracovních dnů. Výplatu obvykle provádí vybraná banka s rozsáhlou sítí poboček.
Zvýšená náhrada do 200 000 eur
Fyzické osoby mohou u některých vkladů získat náhradu až do 200 000 eur. ČNB mezi ně řadí peníze z prodeje bydlení, z dědictví, z vypořádání společného jmění manželů, odstupné, jednorázové výplaty důchodu a pojistná plnění. Vklad musí být připsán nejvýš tři měsíce před rozhodným dnem a nárok je třeba garančnímu systému doložit do dvou měsíců. Kdo ukládá větší částku z prodeje bytu, měl by tuto lhůtu znát.
Předčasný výběr a další omezení
Vklad s pevnou dobou splatnosti je ze své podstaty určen k tomu, aby peníze zůstaly uložené do konce. Banky přistupují k předčasnému výběru různě. Některé ho vůbec neumožňují, jiné účtují sankci jako procento z vybírané částky a další o úrok z vkladu připraví úplně. Některé produkty dovolují vybrat bez sankce část vkladu. Přesné podmínky najdete ve smlouvě a v sazebníku konkrétní banky a stojí za to je přečíst před založením, ne až v okamžiku, kdy peníze potřebujete.
Modelový příklad výnosu
Následující čísla jsou čistě ilustrační a neodpovídají nabídce žádné banky. Představte si vklad 100 000 korun na jeden rok s modelovou sazbou 3 procenta ročně. Hrubý úrok činí 3 000 korun. Banka z něj srazí daň 15 procent, tedy 450 korun, a na účet připíše 2 550 korun. Pokud by klient vklad předčasně ukončil a banka si ponechala celý úrok, dostal by zpět jen vložených 100 000 korun.
Daň z úroků
Úroky z vkladů podléhají podle zákona o daních z příjmů srážkové dani 15 procent. Banka ji strhne automaticky při připsání úroku a odvede finančnímu úřadu, takže klient úroky v daňovém přiznání neuvádí. Jak se liší zdanění vkladů od zdanění investic, například akcií nebo fondů, popisuje článek daně z investic.
Inflace a reálný výnos
I jistý úrok může znamenat ztrátu kupní síly. Pokud ceny rostou rychleji, než je čistý úrok po zdanění, mají peníze na konci vázanosti menší hodnotu než na začátku. Reálný výnos se proto počítá jako čistý úrok po odečtení inflace. Jak inflace ovlivňuje úspory, rozebírá článek co je inflace. Vázaný vklad chrání nominální hodnotu peněz, ne jejich kupní sílu.
Pět věcí, které si ověřit před založením vkladu
- Jak dlouho jsou peníze vázané a kdy přesně vklad končí.
- Zda je sazba pevná po celou dobu a jak se připisuje úrok.
- Jaká je sankce za předčasný výběr a zda jde vybrat část vkladu.
- Zda se vklad po splatnosti automaticky obnovuje a jak ho vypovědět.
- Kolik už máte u stejné banky, aby součet nepřekročil limit pojištění.
Časté otázky
Jak funguje termínovaný vklad?
Uložíte peníze na předem dohodnutou dobu za sazbu, která je obvykle po tu dobu pevná. Po celou dobu vázanosti s penězi nemůžete volně nakládat. Na konci vám banka vrátí vklad i s úrokem po zdanění, případně ho uloží znovu.
Je lepší termínovaný vklad nebo spořicí účet?
Záleží na tom, zda budete peníze potřebovat. Vázaný vklad nabízí jistotu sazby, ale peníze váže a za předčasný výběr hrozí sankce. Spořicí účet umožňuje peníze vybrat kdykoli, sazbu však banka může měnit.
Jsou termínované vklady pojištěné?
Ano. Pojištění vkladů se podle ČNB výslovně vztahuje i na termínované vklady. Limit je ekvivalent 100 000 eur na jednoho klienta u jedné banky, do kterého se sčítají všechny jeho vklady u té banky.
Můžu z termínovaného vkladu vybrat peníze dřív?
Záleží na podmínkách banky. Některé předčasný výběr vůbec neumožňují, jiné ho dovolí za sankci nebo za cenu ztráty úroku a některé povolují vybrat bez sankce část vkladu. Podmínky najdete ve smlouvě a v sazebníku.
Platí se z úroků daň?
Ano, z úroků se platí srážková daň 15 procent. Banka ji strhne sama při připsání úroku, takže ji v daňovém přiznání neuvádíte. Na účet dostanete už čistý úrok.
Co se stane s vkladem, když banka zkrachuje?
Garanční systém finančního trhu vyplatí náhradu do výše odpovídající 100 000 eur a výplatu musí zahájit do sedmi pracovních dnů. U peněz například z prodeje bydlení nebo dědictví může náhrada dosáhnout až 200 000 eur.
